Оглавление:
А это может частично покрыть расходы. Может возникнуть ситуация, когда годные остатки считаются дороже, чем есть на самом деле. Это уменьшает размер страховой выплаты.
В случаях когда страховая долго принимает решение по урегулированию убытка, а также если видно, что размер ущерба «подгоняют» под тотал или страховщик принимает решение о тотале, хотя машина фактически на ходу, не нужно идти на поводу у страховой компании. Следует проверить у реальную стоимость восстановительного ремонта ТС и стоимость годных остатков.
Если будет большая разница, то необходимо обратиться к страховщику с требованием пересчитать размер возмещения, используя заключение другого эксперта. В случае отказа принимать заключение экспертизы можно смело обращаться в суд. Рассмотрим на примере, какие могут быть выплаты в случае тотала автомобиля.
Ваня заключил по риску «Ущерб», при этом он заплатил
Дело в том, что практически все фирмы рассчитывают степень износа авто, и вычитают получившееся значение из суммы к выплате. В среднем, за каждый месяц эксплуатации автомобиля его стоимость уменьшается на 1%.
Несложно подсчитать, что к концу действия договора стоимость ТС снизится на 10-12%.
Если за время действия полиса машина подвергалась ремонту за счёт страховых средств, то его значение также удержится из итоговой компенсации. Расчёт компенсации по тоталу каско отличается от формулы, используемой в случае с ОСАГО.
При решении заключить договор добровольного страхования нужно узнать, производит ли конкретная компания уменьшение компенсационных выплат. Этот пункт способен сыграть решающую роль при назначении тотала. Добровольное автомобильное страхование подчиняется нормам Гражданского Кодекса РФ, в частности, ст.
943 от 26.01.1996 №14-ФЗ (редакция от 23.05.2018). Обычно риск полного уничтожения автомобиля включён в стандартный полис КАСКО.
Однако стоит учитывать, что приобрести Мини тотал сможет не каждый желающий автолюбитель.
Страховка оформляется исключительно на автомобили:
Некоторые страховщики дополнительно ставят ограничение по стоимости, в результате которого на страхование принимаются ТС не дороже 1 млн руб. В таком случае страхователю потребуется:
Ему будет выплачена страховая сумма, из которой вычтут не только амортизационный износ, но и стоимость «годных остатков ТС**» (ГОТС).
Это может стать решающим фактором при ремонте автомобиля.
При признании тотала по КАСКО каждая фирма определяет свой предел в процентах.
Если ремонт требует больших затрат, чем определенный процент от его рыночной стоимости, то признается факт гибели ТС. Процент этот в пределах 65-75.
Страховщик может и не обозначать эти проценты в договоре, а определять ущерб «на глаз».
Тогда при более-менее серьезных повреждениях и признается тотал. Это выгодно страховым фирмам, ведь при тотале они могут снизить выплаты на величину износа (обычно 1% в месяц), даже если во всех других случаях коэффициент износа не учитывается.
Когда страховщик признал гибель автомобиля полной, появляется 2 варианта:
Стоит оставить автомобиль себе, если его еще можно восстановить или выгодно продать.
При этом поврежденные детали передаются в собственность владельца; Выплата стоимости автомобиля на момент наступления страхового случая с последующей передачей годных остатков в собственность страхователя. По новым правилам 2021 года, расчет тотала по ОСАГО осуществляется с учетом двух составляющих автострахования: самого автомобиля и годных после гибели деталей ТС.
При этом, каждый страхователь самостоятельно устанавливает нижнюю границу полного уничтожения транспортного средства.
Согласно ФЗ №40, СК может удерживать выплату по ОСАГО по следующим причинам: проведение амортизации и ремонта авто до аварии, вследствие чего стоимость авто изменилась; при незаконном признании тотала, если ТС возможно отремонтировать;
Поэтому если полный отказ от выплат скорее всего не последует, то занижение суммы компенсации имеет достаточно высокую вероятность.
Если рассматривать ситуацию тотальной гибели автомобиля в ситуации, когда вы планируете делать взыскание средств по КАСКО, то определения повреждений регламентируются правилами страховой организации.
Известны ситуации, когда страховая компания не отражала в договоре с автовладельцем значение процента для признания тотала. Такие компании пытались признать тотал при достижения суммы ремонта в 50% от полной стоимости автомобиля.
Абандон
Тотальная гибель машины при страховании КАСКО устанавливается аналогично, но рыночная цена авто фиксируется в полисе, поэтому расчетов не потребуется. Большинство компаний при выплате компенсаций забирает автомобиль и самостоятельно реализует годные остатки. Страховщики могут определить конструктивную гибель по собственным установленным конкретно в их компании лимитам.
Чаще всего, это 50-75 %. То есть, обратившись в компанию после серьезной аварии, для получения выплат, придется согласиться, что машина пострадала более чем на 50 %, что делает ее по правилам компании «погибшей». При этом компании забирает авто, и выплачивает автовладельцу только часть компенсации рыночной стоимости.
Если компания не забирает авто, то важно проследить за качеством осмотра и списком деталей, признанных годными.
Если будут не учтены мелкие повреждения, то деталь будет считаться полностью годной, а следовательно, сумма выплаты уменьшится.
Инструкция по получению страховой выплаты и решению вопросов со страховой компанией.
Данная формула кажется легкой только на первый взгляд, поскольку в ней много подводных камней. Одна из важнейших деталей в расчете полагающихся выплат по страховке – стоимость годных остатков.
Положение о единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденное Приказом Банка России от 19.09.2014 № 432-П, в п. 5.1 предъявляет к таким деталям рад требований, которым они должны соответствовать:
«Пункт 5.5 Положения о единой методике расчетов: Сго = Ц * КЗ * КВ * КОП * ∑ i = 1 N C i 100 где: Ц — стоимость транспортного средства в неповрежденном виде на момент определения стоимости годных остатков; КЗ — коэффициент, учитывающий затраты на дефектовку, разборку, хранение, продажу; КВ — коэффициент, учитывающий срок эксплуатации транспортного средства на момент повреждения и спрос на его неповрежденные детали; КОП — коэффициент, учитывающий объем (степень) механических повреждений транспортного средства; Сi — процентное соотношение (вес) стоимости неповрежденных элементов к стоимости транспортного средства, %; n — количество неповрежденных элементов (агрегатов, узлов).»
Чем дороже остатки, тем меньше выплаты. В практике были случаи, когда остатки автомобиля якобы выставлялись на аукцион, где подставные участники искусственно завышали ставки для поднятия цены.
А назначенную цену аукциона затем вычитали из общей суммы страховки. Определение тотала должно быть в согласии с мнением владельца.
Внимание КАСКО. Так происходит потому, что страховщикам, зачастую, выгоднее оформить тотал по КАСКО, чем выплатить страховую сумму просто по риску ущерб.
На это есть несколько причин:
Сумма может быть довольно существенной, к ней еще будет добавлена стоимость естественного износа машины. Таким образом остаточная денежная сумма страхового возмещения будет ничтожной.
Связано это с тем, что: • От страховой выплаты вычитается стоимость естественного износа транспортного средства, следовательно, сумма уменьшится; • Выплаченной суммы не хватит на покупку другого автомобиля, даже подержанного; • Выплаты может не хватить даже на первоначальный взнос банку по автокредитованию; • Фактически клиент страховой компании остается без автомобиля и без суммы денег, которая могла бы восстановить его финансовое благосостояние, что и является целью страхования; • Автомобиль в ряде случаев вполне возможно
Такой страховщик может предложить клиенту ещё один вариант урегулирования страхового события.
А именно, автовладелец продаёт годные остатки через посредника, а страховщик выплачивает возмещение за минусом их стоимости.Если решите воспользоваться этим вариантом, стоит поинтересоваться репутацией посредника. Иногда страховые компании сотрудничают с довольно сомнительными фирмами, потому нельзя судить о благонадёжности посредника по репутации страховщика.
Какой бы вариант выплаты вы ни выбрали, речь пойдёт о крупной денежной сумме.Не стоит удивляться, если страховая компания будет настаивать на безналичном расчёте. Страховщикам удобнее выплачивать крупные суммы именно в безналичной форме.Каждый страховщик устанавливает свой срок урегулирования убытка по тоталу. Чаще всего страховые компании указывают в , что решение по выплатному делу должно быть принято в течение тридцати дней.