Оглавление:
И чем раньше, тем это будет ощутимее для вашего бюджета. Независимо от имеющейся суммы, будь то 100 тысяч или всего 5.
Внесение досрочно определенной суммы с уменьшением срока или размера платежа даст вам одинаковый финансовый результат в виде определенной экономии на переплатах. Но здесь кроется один небольшой скрытый нюанс.Снижение общей переплаты по кредиту на одну и туже сумму будет достигаться при сохранение ваших исходных данных, а именно, ваши ежемесячные платежи должны остаться точно такими же какими они были и до внесения
через год или 12 мес Дата погашения 12.06.2014, дата первого платежа по кредиту 12.06.2013 Допустим мы делаем погашение в уменьшение суммы А вот как выглядит погашение с уменьшением срока Нам интересен параметр общая переплата банку.
В случае досрочного погашения с уменьшением срока этот параметр меньше. 21 272.14 — 20 555.11 = 717,03 717,03 — это сумма, на которую проценты по кредиту в случае доп. платежа с уменьшением суммы больше процентов по кредиту с доп.
платежом с уменьшением срока. Т.е. в данном случае, досрочный платеж с уменьшением срока выгоднее.
Но это частный случай. Вопрос — что будет, если досрочных погашений больше чем одно.
Нетрудно догадаться, что при ежемесячных погашениях ситуация такая же. Т.е. в общем случае погашение с уменьшением срока выгоднее. Мнение экспертаЕкатерина КапризоваБанковский эксперт, специалист по кредитам и картам.
Более 10 лет работы в коммерческих
Аннуитет составит: Если соответствовать графику, то через пятнадцать лет Вы отдадите банку сумму 3 008 393 руб., из которых 1 300 000 руб.
— основной долг; 1 508 393 руб. – за пользование деньгами. Гашение займа раньше срока, частичное или полное, в любом случае экономит деньги заемщика. У многих в нашей стране скромный размер оклада, такие условия не позволяют выделять дополнительные деньги для досрочного закрытия долга банку.
Но каждая дополнительная тысяча в месяц, отправленная сверх установленного аннуитета, сэкономит Вам три тысячи рублей! Нет нужды вносить исключительно крупные суммы раз в год или полгода, выгоднее вносить пусть не большие, но, например, каждые три-четыре месяца.
Частичная оплата ипотеки раньше установленного срока, может как уменьшить размер ежемесячного платежа, так и сократить время кредитования.
После частичного возврата основного долга банк осуществляет выдачу заемщику нового графика взносов, в соответствие с которым ежемесячная оплата и проценты уменьшаются.
Прибегнуть к нему рекомендуют заемщикам, которые не уверены в том, что смогут всегда вовремя собрать требуемую сумму, чтобы погасить ежемесячный взнос. Снижать размер выплаты по договору ипотечного кредитования можно, если:
Неожиданная премия в размере 30 000 рублей принесена в банк для досрочного погашения основного долга. Опять вопрос:
«Уменьшаем ежемесячный платеж или сокращаем срок кредита?»
.
Считаем: внесение тридцати тысяч уменьшает ежемесячный платеж на 312 рублей или сокращает срок кредита на 19 месяцев. Во втором случае при сокращении срока кредита на 19 месяцев итоговая переплата по кредиту сократилась на 267 000 рублей. В первом – при уменьшении ежемесячного платежа –переплата сократилась всего на 13 200 рублей.
Выбор очевиден, снова сокращаем срок кредита и экономим!Еще вариант, спустя пару лет после выплат по ипотеке, у заемщика рождается второй ребенок. Он, заемщик, естественно, решил использовать материнский капитал для досрочного погашения ипотеки.
Сумма маткапитала в 2014 году вполне серьезная – 429 408 рублей, и опять два варианта: уменьшать ежемесячный платеж или сокращать срок?
При поступлении
Хотя выгода от этого варианта оказывается наименьшей, многие семьи выбирают его, поскольку из-за различных обстоятельств, людям бывает затруднительно ежемесячно вносить требуемую сумму.
Часто идеальным вариантом может стать небольшие переплаты постоянно, однако банк может и не зачесть маленькие суммы. Часто в банках устанавливается определенный лимит на сумму досрочного погашения.
Ни один банк России не имеет права препятствовать досрочному возврату долга. Кредиторам Сбербанка не придется платить за эту процедуру никаких дополнительных взносов или неустоек. Частичное погашение удобно выполнить единовременно, при получении достаточно крупной суммы – премии или других поступлений.
Разовые погашения позволят значительно сократить ежемесячные расходы на ипотеку.
Если заемщик уже вносил однажды частично-досрочный платеж, то он вправе сделать любое количество раз, пока основная часть долга не будет полностью погашена. Чтобы наглядно представить выгоду от преждевременного возврата займа, удобно использовать .
Известны два популярных способа расчёта ежемесячного платежа — дифференциальный и аннуитетный. У каждого из них есть свои преимущества и недостатки. Дифференциальный способ предусматривает возврат основного тела кредита ежемесячно равными долями.
Допустим, Ваш кредит взят сроком на 10 лет (120 месяцев) под 10% годовых. Чтобы закрыть ипотеку, извольте каждый месяц вернуть 0,833 процента от величины тела кредита.
Это – во-первых. А, во-вторых, будьте добры заплатить проценты.
Во-первых, у каждого банка есть на сайте такой калькулятор, только почему-то реальный график платежей почти всегда отличается от рассчитанного в бОльшую сторону. Также многие банки не дают уменьшать срок до определённого момента или суммы.
Кроме того, нужно учитывать всевозможные страховки, которые у банков зачастую обязательны. И третье, хотелось бы спросить у знающих.
Как уменьшается срок кредита при погашении на 1 тысячу больше? Условно: платёж — 30 000, вы гасите 31 000.
Что, срок снижается на 1 день? Мне кажется, банки должны вводить какие-то ограничения на минимальный размер досрочного погашения для снижения срока. КомментироватьПоказать 3 комментарияКирилл Варламов16 января, 202371На самом деле разницы между снижением ежемесячного платежа и снижением срока кредита нет.
Расчёт тут не совсем корректен.
В случае уменьшения срока кредита каждый месяц вы платите: сумма ежемесяного платежа + 1000 ₽.
Если сравнивать одинаковые условия, то первая оплата по дифференцированному графику в среднем на 25% выше аннуитетного.Заметим! График погашения с аннуитетным платежом используется финансовыми организациями чаще всего.Существует два варианта изменения графика:
Прежде чем переделывать план погашения задолженности, необходимо определить, какой из способов наиболее выгодный для заемщика:
Чаще всего уменьшают срок кредита те заемщики, кто оформил ипотеку с аннуитетным графиком погашения.
Такие люди, как правило:
Более подробно о расчете нового платежа здесь. Что же произошло в нашем случае?
Попробуем сделать расчет, следуя указанном выше алгоритму.
Посчитаем проценты за период 15 апреля — 7 мая Число дней, за которое банк должен взять проценты. Число дней = 7 мая 2015 — 15 апреля 2015 = 23 дня Посчитаем теперь проценты за данный период. Они начисляются на остаток долга(см.
последний столбец графика платежей) — там цифра 3201542,69. Ставку берем также из графика 12.673% или 0.12673 Проценты = Остаток долга * ставка по кредиту * Число дней / Число дней в год Проценты = 3201542,69 * 0.12673* 23 / 365 = 25566,64 Таким образом, сумму которая начислилась в виде процентов пользование кредитом за 23 составляет 25566,64 рубля.
А мы внесли всего 10 000 рублей.
Если вы внимательно посмотрите на график, то увидите остаток долга напротив 10 тыс. рублей — он не уменьшился 10 000 Внеся 10 тыс.
Это связано с тем, что для многих такие вариант ипотеки непосилен, ввиду огромных платежей на начальном периоде срока кредитования.Аннуитетные платежи.
Т.е. вы заранее знаете, какую часть своего дохода у вас будет уходить на погашение основного долга.Но в тоже время такие платежи, по сравнению с дифференциальными, менее выгодны заемщику.
Сумма основного долга будет уменьшаться на начальном сроке весьма незначительно. В основном платеже, доля начисленных процентов по кредиту будет достигать 80-90%.Пример.
То есть закрывать ипотеку раньше срока можно хоть каждый месяц.
Раньше Сбербанк накладывал ограничение на минимальный платеж «вперед» в размере 16 тыс. руб., а также нельзя было гасить кредит раньше чем через 3 месяца после его взятия. Сейчас же для заемщиков «раздолье»: все барьеры сняты.
Частичное досрочное погашение требует от займополучателя следующих действий:
После получения на руки обновленного графика платежей нужно «не забыть» продолжать выплачивать кредит: даты ежемесячных платежей не меняются.
И так нужно продолжать делать: каждый раз нести 15 720 Р и каждый раз выбирать досрочное погашение с уменьшением платежа.Обычный методМетод Максима КайнераМинимальный платеж: 15 720 РМинимальный платеж: 15 720 РВносим дополнительные деньги: 400 000 РВносим дополнительные деньги: 400 000 РСокращаем срок.
Минимальный платеж остался 15 720 РУменьшаем минимальный платеж. Теперь он — 8261 РПродолжаем вносить 15 720 Р. Минимальный платеж не меняетсяПродолжаем вносить 15 720 Р.
Уменьшаем минимальный платеж каждый месяцКредит закроем в марте 2023 г.В марте 2023 г. минимальный платеж будет 115 Р. Вносим 4109 Р и гасим остаток долгаОбычный методМинимальный платеж: 15 720 РВносим дополнительные деньги: 400 000 РСокращаем срок.
Минимальный платеж остался 15 720 РПродолжаем вносить 15 720 Р.